Belangrijke inzichten
- Het geld van een huisverkoop staat meestal binnen 1 tot 3 dagen op je rekening na overdracht bij de notaris.
- Je betaalt belasting over het bedrag dat je na verkoop overhoudt (de overwaarde) als je totale spaargeld boven het heffingsvrij vermogen uitkomt.
- De bijleenregeling bepaalt hoeveel hypotheekrente je mag aftrekken bij aankoop van een nieuwe woning met overwaarde.
De verkoopprijs van een huis ligt in 2024 meestal hoger dan de hypotheekschuld die nog openstaat. Hierdoor ontvang je geld op je rekening nadat je het huis hebt verkocht. Maar wat betaal je over dit bedrag aan belasting en hoe snel na de verkoop staat het geld op de bank?
Huis verkocht: wanneer staat het geld op mijn rekening?
Als je je huis hebt verkocht, wil je natuurlijk zo snel mogelijk dat het geld op je rekening staat. De notaris regelt de financiële afwikkeling en het overmaken van het geld uit de verkoop. Maar hoe lang duurt dat eigenlijk?
In de meeste gevallen staat het geld binnen 1 tot 3 dagen na de overdracht bij de notaris op je rekening. De notaris moet namelijk eerst een aantal controles uitvoeren voordat hij het geld kan overmaken.
De notaris controleert bijvoorbeeld:
- Of de leveringsakte correct is ingeschreven bij het Kadaster. Als de akte vóór 15:00 uur is ingeleverd, kan dit de volgende dag al gecontroleerd worden.
- Of er geen lopende hypotheek, beslag of andere inschrijvingen op de woning staan die de overdracht in de weg kunnen staan.
- Of de koopsom volledig is overgemaakt door de koper op de derdengeldenrekening van het notariskantoor.
Als er een hypotheek op de woning zat, betaalt de notaris eerst de bank af met de ontvangen koopsom. Bij een appartement worden ook eventuele achterstallige VvE- of servicekosten betaald.
Wat er na aftrek van hypotheek en andere kosten overblijft van de koopsom, maakt de notaris over naar de rekening van de verkoper. Zo zorgt de notaris dat alles juridisch en financieel correct verloopt bij de overdracht van de woning.
Wat beïnvloedt de snelheid van de overboeking?
Er zijn verschillende factoren die kunnen beïnvloeden hoe snel het geld van de verkoop van je huis op de bank staat:
- Tijdstip van de overdracht bij de notaris (voor of na 15:00 uur)
- Of het een huis of appartement betreft
- Of er nog hypotheken of beslagen op de woning rusten die eerst afgewikkeld moeten worden
- Hoe snel de notaris alle controles kan uitvoeren en de akte kan inschrijven bij het Kadaster
- Hoe snel de bank de transactie verwerkt (bij de meeste banken gaat dit tegenwoordig vrijwel direct)
Als verkoper heb je hier zelf weinig invloed op. Het is vooral een kwestie van geduld hebben tot de notaris zijn werk heeft gedaan. Gemiddeld duurt het hele proces van overdracht tot uitbetaling 1 tot 3 dagen.
Het is slim om hier rekening mee te houden in je financiële planning. Zeker als je het geld nodig hebt voor de aankoop van een nieuwe woning. Houd een marge aan van minimaal een week voordat je over het geld kunt beschikken.
Twijfel je hoelang het in jouw specifieke situatie gaat duren? Vraag het dan na bij je notaris. Die kan je precies vertellen welke stappen er nog gezet moeten worden en hoeveel tijd dit ongeveer kost.
Betaal je belasting over het geld op de bank?
Als je je huis hebt verkocht en het geld op je spaarrekening staat, vraag je je misschien af of je daar belasting over moet betalen. Het antwoord is: dat hangt ervan af hoeveel spaargeld je in totaal hebt.
In 2024 mag je namelijk een bepaald bedrag belastingvrij op je spaarrekening hebben staan. Dit heet het heffingsvrij vermogen. Voor alleenstaanden is dit €57.000 en voor fiscale partners samen €114.000.
Heb je na de verkoop van je huis meer dan dit bedrag op je spaarrekening staan? Dan betaal je 36% belasting over het fictieve rendement dat je volgens de Belastingdienst behaalt. Dit fictieve rendement is in 2024 1,03% voor banktegoeden.
Stel, je bent alleenstaand, hebt je huis verkocht en houdt na aftrek van de verkoopkosten en openstaande hypotheekschuld een bedrag van €150.000 over, dat de notaris naar je rekening heeft overgemaakt.
Je hebt nu €150.000 op je spaarrekening, geen fiscale partner en geen andere bezittingen of schulden. Dan is je rendementsgrondslag €150.000 - €57.000 heffingsvrij = €93.000.
Daarover betaal je 36% belasting over een fictief rendement van 1,03%. Dat is €344 belasting.
Moet jij je huis nog verkopen? Zorg dan dat je de juiste makelaar kiest. De juiste makelaar combineert een lage courtage met een hoge verkoopprijs en zorgt dat het koopcontract goed geregeld is. Zo kan niets een soepele overdracht van de woning bij de notaris in de weg staan.
Vergelijk gratis makelaarsGeheel vrijblijvend
Wat te doen met het geld uit de verkoop van je huis?
Het bedrag dat overblijft uit de verkoopopbrengst van je huis nadat je de hypotheek hebt afgelost staat ook wel bekend als de overwaarde. Als je huis bijvoorbeeld €300.000 opbrengt en je had nog een hypotheek van €150.000, dan is je overwaarde €150.000.
Wat je met dit geld doet, bepaalt of en hoeveel belasting je erover betaalt. Zo kun je de overwaarde gebruiken voor:
- De aankoop van een nieuwe woning
- Verbouwing of verduurzaming van je nieuwe woning
- Aanvulling van je spaargeld
- Andere uitgaven zoals een auto of vakantie
- Een schenking aan je kinderen
Gebruik overwaarde voor aankoop nieuwe eigen woning
Een regel om rekening mee te houden als je je huis verkoopt met overwaarde, is de bijleenregeling. Deze regeling houdt in dat de overwaarde van je oude woning (eigenwoningreserve) de maximale eigenwoningschuld vermindert waarover je hypotheekrente mag aftrekken bij de aankoop van een nieuwe eigen woning.
Met andere woorden: je kunt de overwaarde van de oude woning aftrekken van de hypotheekschuld na aankoop van de nieuwe woning. Wat overblijft is de maximale hypotheekschuld waarover je hypotheekrente mag aftrekken.
| Bijleenregeling |
|---|
| Hypotheekschuld nieuwe woning |
| - Overwaarde van de oude woning |
| = Maximale hypotheekschuld voor renteaftrek |
Hierbij gelden twee scenario's:
- Je koopt een nieuwe woning binnen 3 jaar
- Je koopt geen nieuwe woning binnen 3 jaar
Nieuwe woning binnen 3 jaar
Koop je binnen 3 jaar een nieuwe woning en gebruik je de volledige overwaarde voor de aankoop, dan behoud je het recht op hypotheekrenteaftrek over je volledige nieuwe hypotheek minus de overwaarde.
Geen nieuwe woning binnen 3 jaar
Koop je binnen 3 jaar geen nieuwe woning, dan vervalt de eigenwoningreserve. Je kunt de overwaarde dan vrij besteden zonder fiscale consequenties voor de hypotheekrenteaftrek van een eventuele toekomstige woning.
Let wel op dat de overwaarde zelf belast kan zijn in box 3, afhankelijk van het geld dat je op je spaarrekening hebt staan.
Stel, je hebt je huis verkocht voor €300.000 en je hypotheek van €200.000 afgelost. Je overwaarde is €100.000. Binnen 3 jaar koop je een nieuwe woning van €400.000.
Volgens de bijleenregeling is de hypotheekrente volledig aftrekbaar als je een hypotheek afsluit van maximaal €300.000 (€400.000 minus de overwaarde van €100.000).
Sluit je een hogere hypotheek af, bijvoorbeeld €350.000, dan is de rente over €50.000 niet aftrekbaar.
De bijleenregeling geldt ook voor fiscale partners die samen een huis kopen. Hebben jullie beiden overwaarde uit een eerdere woning, dan telt die mee voor de berekening van de maximale hypotheek met renteaftrek.
Hoewel het mogelijk is de bijleenregeling te omzeilen door eerst 3 jaar te gaan huren, is dit vaak financieel niet voordelig door de hoge huurprijzen en stijgende huizenprijzen.
Overwaarde gebruiken voor verbouwing of verduurzaming
Besluit je het geld uit de verkoop van je huis te investeren in een verbouwing of verduurzaming van je nieuwe of huidige woning, dan is dit bedrag ook vrijgesteld van belasting. Je kunt het bijvoorbeeld gebruiken om zonnepanelen te laten installeren of om je keuken of badkamer te renoveren.
Op deze manier profiteer je optimaal van de overwaarde. Je hoeft er geen belasting over te betalen en de waarde van je woning neemt toe door de verbeteringen die je aanbrengt. Bovendien verbetert je energielabel en bespaar je mogelijk op je energierekening door de verduurzamingsmaatregelen.
| Investering | Waardevermeerdering |
|---|---|
| Uitbouw of renovatie | 70-100% |
| Nieuwe keuken of badkamer | 50-70% |
| Zonnepanelen | 50-75% |
Overwaarde op spaarrekening en vermogensbelasting
Eerder in dit artikel heb gelezen dat je vermogensbelasting betaalt als je het geld uit de verkoop op je spaarrekening laat staan. Over alles boven het heffingsvrij vermogen van €57.000 (alleenstaand) of €114.000 (fiscale partners) betaal je belasting volgens de nieuwe box 3 regels.
Zie het eerdere voorbeeld voor meer informatie.
Overwaarde gebruiken voor andere uitgaven
Om recht te blijven houden op hypotheekrenteaftrek, moet je de overwaarde gebruiken voor de aankoop van een nieuwe woning. Besteed je de overwaarde aan andere zaken, zoals een auto, boot of verre reis, dan vervalt je recht op renteaftrek deels of zelfs volledig.
Dit kan je op jaarbasis honderden tot duizenden euro's schelen. Het is dus verstandig om hier goed over na te denken voordat je de overwaarde voor andere doeleinden gebruikt. Je kunt het geld dat na de verkoop van je huis op je rekening staat immers maar één keer uitgeven.
Overwaarde schenken aan kinderen
Een andere optie is om een deel van het geld uit de verkoop te schenken aan je kinderen, bijvoorbeeld voor de aankoop van hun eerste woning. Hiermee verlaag je je eigen vermogen in box 3, waardoor je minder vermogensbelasting hoeft te betalen.
In 2024 mag je als ouders samen je kinderen jaarlijks in totaal €6.633 belastingvrij schenken. De Belastingdienst ziet de ouders altijd als één schenker, dus ook als jullie gescheiden zijn.
Hieronder zie je de belastingvrije schenkingsbedragen voor 2024 op een rij:
| Ontvanger | Belastingvrij bedrag |
|---|---|
| Kind (ongeacht leeftijd) | €6.633 |
| Kind 18 t/m 40 jaar (eenmalig, vrij besteedbaar) | €31.813 |
| Kleinkind | €2.658 |
| Overige ontvangers | €2.658 |
Let op: als je meer schenkt dan deze vrijstellingen, moet de ontvanger belasting betalen over het meerdere bedrag. De hoogte hiervan is afhankelijk van de relatie tot de schenker en de omvang van de schenking.
Overweeg dus goed wat je met de overwaarde van je verkochte huis doet nadat het geld op je rekening staat. Met de juiste keuzes voorkom je dat je onnodig te veel belasting betaalt en houd je het meeste over aan de verkoop van je woning.
Vraag jouw gratis waardebepaling aanBij een lokale, ervaren makelaar
Blog